清收不良贷款 化解支行风险——记资产管理部

    消费贷款是我行近几年新推出的贷款业务，因种种原因，自2003年陆续出现风险，影响支行的收息率及利润。按照市行工作安排，资产管理部及时介入，对支行办理的消费贷款进行了调查摸底，协同支行针对不同的情况采取了相应的措施，减少了贷款风险。

    一、内查外调，探寻风险原因。
    出现风险的消费贷款大部分为汽车消费贷款，汽车消费贷款是在我行经济发展转型时期的特殊产物，由于内外各方面因素的影响，不可避免的会出现问题。资产管理部在进行清收不良消费贷款之前，首先对其成因进行了细致的调查分析。2003年出险的车辆多为大货车，受“非典”因素的影响以及查处超载车，无固定货源车辆的收入大打折扣，依靠单一收入偿还贷款的车主，已无还款能力。另外，支行对于借款人的考察缺乏严密性、借款人法律意识淡薄、个别借款人恶意骗贷等原因也不同程度的造成了消费贷款恶化为不良贷款。

     二、急支行所急，想支行所想
    诉讼案件在正常情况下自立案、判决至执行完毕，最快也要半年时间。资产管理部在本身清收任务重的情况下，考虑到支行人手少，时间紧、风险大的情况，主动协助法院，对保证人保险公司施加压力。经过努力最终达成协议，对我行实行特事特办，法院分批出具判决，我行协同保险公司一起执行借款人，两个月后保险公司垫付剩余欠息，如人保公司潍坊分公司在2003年底一次性垫付40万元，为化解支行贷款风险争取了时间。
    在执行阶段，资产管理部利用节假日、星期天或一早一晚，借款人在家的时间协同法官扣押抵押的车辆。因支行人手少，他们便单独与法官去执行借款人，为支行减轻了人力、物力等各方面的负担。
    首先，资产管理部在收到支行上报的诉讼资料后，迅速与支行第一责任人进行沟通，确定清收思路，在最短时间内全面摸清借款人的种类、借款金额、家庭住址、经营状况、保证人代偿能力等。根据消费贷款的特点，认为能在诉前做工作，将促使借款人归还贷款作为清收工作的重点方案。资产管理部信贷员充分发挥多年来清收工作经验，协同支行责任人一起对每个借款人进行催收，晓之以理，动之以情，使他们了解到依靠单一收入的还款来源是没有保障的，如若诉讼后首先执行的是抵押物，他们还要承担由于诉讼带来的各种费用。通过催收工作使借款人认识到欠款的严重性，在很短时间全部还清欠款，节省了诉讼费用。早春园支行一笔52万元房产抵押消费贷款，出现风险后上报资产管理部后，他们通过了解，该借款人已基本停止经营，没有还款能力，现四处躲藏以逃避债务，但是抵押我行的房产足以抵偿借款。资产管理部的工作人员通过借款人的亲戚朋友及邻居多方打听借款人的联系方法，最终与借款人取得联系，但是借款人极不配合工作，不予还款。于是，他们找到其家中与借款人的家人及借款人阐明利害关系，摆事实、讲道理。之后，他们又找到为其担保的保险公司，希望保险公司一起劝说借款人主动还款，经多方工作，借款人同意把抵押我行的楼房卖掉，还清我行贷款。为最大程度争取时间，他们及时与房产交易所取得联系，打出楼房出售广告，将其抵押房产变卖后还清了欠款。

    三、协调法院，加大执行力度。
    出现与借款人没有达成还款意向的，资产管理部便协同支行及时到法院立案，通过法院对借款人施加压力。对起诉贷款抓“早”字，争主动。诉讼后，他们及时送达，有的借款人开车在外地搞经营，送达多次找不到当事人，他们不辞辛苦和法官一起，有时一天跑几百公里找不到当事人，就找其家人代收。我行诉刘富良和中国人民保险公司潍坊寒亭支公司借款担保消费贷款案，进入执行程序后，因借款人在外地从事经营活动，找不到借款人及经营车辆，担保人保险公司不予配合，资产管理部的工作人员便与法官一起多方查找信息，查封保险公司3家银行的存款账户，查封存款8.3万元，迫使担保人主动交款8万元，并与我行签订还款计划，最终使该笔借款全部还清。
    资产管理部参与清收的不良消费贷款，自支行上报后便安排专人负责，统一安排用车，尽量给支行提供方便，凭着敏锐的市场观察力和高度的责任心，把清收支行的不良消费贷款放在首位。截至2003年末，资产管理部仅用了半年时间共计清收不良消费贷款358.87万元，占全年现金清收的5.13%，及时化解了我行消费贷款的风险。